Рискованная ипотека - что это и каковы риски

За прошедшие полгода то тут, то там в новостных заголовках мелькает понятие «рискованной ипотеки» в связи с введением ограничений и потенциальным принятием закона по отношению к займам такого типа. В этой статье мы кратко расскажем о том, что же это такое, и пройдёмся по актуальным новостям, связанным с рискованной ипотекой.

Прежде всего, ипотека - есть ипотека, поэтому останавливаться и как-то пояснять все стандартные её определения мы не будем. Кредитование, как явление, само по себе дело, так или иначе сопряжённое с риском. Можно вспомнить экономический кризис 2008 года, тесно связанный с кредитованием и сферой недвижимости в частности. На более локальном уровне займу может угрожать банкротство, потеря права выкупа и прочие неприятности. Но нюансы заключаются в другом.

Рискованная ипотека - что это и каковы риски, изображение №2

В общем смысле под рискованной ипотекой принято понимать такую ипотеку, при выдаче которой есть основания полагать, что заёмщик не сможет её погасить. Чаще всего это происходит в кризисные и предкризисные экономические периоды. Если ставка плавающая и способна резко вырасти, то заёмщик может оказаться не в состоянии выплачивать требуемые суммы. Особенно если на этот момент он находится не в лучшем финансовом положении. Рост числа неплательщиков обычно можно отследить, если углубиться в результаты исследований и опросов. Там же можно отметить его волновой характер.

Начиная с 30 мая, Банк России ограничил рискованную ипотеку с околонулевыми ставками. К ней относятся кредиты, стоимость которых значительно ниже средней по рынку. Из ярких примеров - ипотека от застройщика с мизерными ставками, которые достигаются путём повышения цены на само жильё (как правило, на несколько десятков процентов). Разницу в итоге получают банки уже от самого застройщика. Такие схемы государство считает рискованными и вредными для финансовой системы. Теперь, чтобы осуществлять операции такого рода, банкам будет необходимо сформировать дополнительные резервы, что делает их менее выгодными для финансовых учреждений, и вынудит либо повышать ставки, либо увеличивать комиссию для застройщиков. Застройщикам также придётся повысить стоимость жилья, что приведёт к снижению покупательского спроса. Всё это призвано снизить темпы одобрения рискованной ипотеки.

Рискованная ипотека - что это и каковы риски, изображение №3

К рискованной также относится ипотека без первоначального взноса. Первоначальный взнос является гарантом платёжеспособности заёмщика. Чем он выше, тем более высока вероятность одобрения ипотеки банком и ниже переплаты. В случае ипотеки без первоначального взноса своеобразным гарантом является уже имеющееся во владении жильё, а проценты, подлежащие к выплате, начисляются очень серьёзные. Таким образом, вы платите больше, а у банка в залоге находится целых две квартиры.

Согласно недавнему отчету Банка России, рискованную ипотеку могут полностью запретить как представляющую угрозу для банков и заёмщиков. Это поможет снизить стоимость тех объектов недвижимости, цена на которые чрезмерно завышена. Упомянутое выше ограничение пока что не возымело серьёзных последствий, что может побудить Банк России к принятию более радикальных мер. Эксперты по-разному относятся к подобному сценарию развития событий, анализируя его плюсы и минусы. Ну а мы ждём свежих новостей и дальнейших решений Банка России.